Depuis plusieurs mois, le signal était perceptible. Discours officiels, rappels réglementaires, mises en garde publiques, la réduction de l’usage de la monnaie fiduciaire faisait partie des priorités affichées. La note publiée le 22 décembre dernier par la Banque d’Algérie constitue l’instrument opérationnel qui impactera, avec des effets immédiats, les pratiques bancaires.

La mesure répond à une logique évidente en lien avec la limitation des flux financiers non transparents qui transitent encore par les circuits formels sans traçabilité suffisante. En ciblant l’alimentation des comptes commerciaux, le régulateur s’attaque à un point névralgique du système, longtemps utilisé comme point d’entrée du cash issu de l’économie informelle.

Fin du cash et dépôts en espèces sous contrôle renforcé

La nouvelle instruction part d’un constat sans ambiguïté : les dépôts en espèces présentent un « niveau de risque élevé ». Désormais, les versements en cash ne constituent plus la règle, mais l’exception. Les comptes commerciaux doivent être alimentés prioritairement par des moyens de paiement scripturaux, comme les virements bancaires ou les chèques.

Le changement est aussi méthodologique. Désormais, c’est au client d’apporter des justificatifs. En cas de versement en espèces, il devra prouver le caractère exceptionnel de l’opération, sa cohérence économique et sa conformité avec son activité déclarée. Les banques, de leur côté, sont appelées à documenter leurs décisions et à renforcer leurs diligences.

Cette approche marque une rupture avec des pratiques encore répandues, notamment chez les distributeurs et grossistes qui servaient jusque-là de relais entre petits commerçants et fournisseurs structurés.

Lutte contre le blanchiment et alignement sur les standards internationaux

La mesure s’inscrit dans un contexte plus large de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement illicite. Depuis son inscription sur la liste grise du GAFI en octobre 2024, l’Algérie multiplie les ajustements réglementaires pour renforcer la crédibilité de son dispositif financier.

Les pouvoirs publics disposent d’exemples concrets qui ont pesé dans la décision. En 2025, plusieurs opérations ont mis au jour des circuits de blanchiment d’argent portant sur des montants considérables, parfois destinés à être réinjectés dans l’immobilier ou les biens de luxe. L’interception d’un fourgon transportant plus de 124 milliards de centimes en aout dernier au niveau de la wilaya de Mostaganem illustre l’ampleur des flux concernés.

Dans ce cadre, la fin du cash n’apparaît pas comme une mesure isolée, mais comme un levier central pour réduire l’évasion fiscale, tarir les sources de revenus criminels et renforcer la transparence des transactions.

Devoir de vigilance et profil de risque des clients

La note de la Banque d’Algérie rappelle explicitement l’obligation d’appliquer plusieurs textes structurants. Parmi eux, le règlement nᵒ 24-03 (du 24 juillet 2024) relatif à la prévention du blanchiment d’argent, l’instruction nᵒ 03-24 (du 24 novembre 2024) sur le devoir de vigilance et les lignes directrices de la Commission bancaire nᵒ 02-2025 publiées le 26 mai 2025.

Concrètement, les opérations bancaires devront désormais être cohérentes avec le profil du client. Volume des transactions, fréquence des dépôts, nature de l’activité, chaque élément est appelé à être analysé dans une logique de gestion des risques. Les établissements financiers sont incités à dépasser le simple contrôle formel pour évaluer la logique économique des flux.

Cette surveillance accrue concerne en priorité les zones à risque élevé, sans remettre en cause le fonctionnement normal des clients dont les flux sont clairement identifiés.

Impact sur le commerce et la bancarisation

Sur le terrain, la mesure soulève des interrogations pratiques. Une grande partie du commerce de détail fonctionne encore quasi exclusivement en espèces. Les petits commerçants, souvent non équipés en terminaux de paiement électronique, règlent leurs approvisionnements en liquide, tout comme leurs clients.

La nouvelle règle crée une tension dans cette chaîne. Les distributeurs, incapables de verser leurs recettes en cash sur leurs comptes, pourraient être amenés à exiger des paiements scripturaux en amont. Un changement qui suppose une adaptation rapide des pratiques, dans un contexte de faible bancarisation et de déploiement encore limité des solutions de paiement électronique.

Les autorités sont conscientes de ce décalage. Raison pour laquelle la Banque d’Algérie insiste sur un point précis : « Les mesures de vigilance ne doivent pas devenir un frein à l’inclusion financière. »

Inclusion financière et limites du durcissement

Le message adressé aux banques est nuancé. Les particuliers et les petites structures présentant un faible niveau de risque ne doivent pas être pénalisés par une application mécanique des règles. L’objectif affiché reste le ciblage des flux à risque, pas l’exclusion des acteurs économiques réguliers.

Cette ligne rouge traduit une reconnaissance implicite des réalités du marché. La fin du cash, telle qu’esquissée par le régulateur, n’est pas une interdiction brutale du liquide, mais une tentative de réorientation progressive vers des circuits traçables.

Reste que l’équilibre sera délicat à maintenir. Entre impératifs de conformité internationale, lutte contre l’informel et contraintes opérationnelles du commerce quotidien, la nouvelle mesure place les banques au centre d’un arbitrage sensible. Un arbitrage qui, dans les mois à venir, dira jusqu’où l’économie algérienne est prête à aller dans sa transition vers des paiements moins dépendants du cash.

Tout commence par un communiqué officiel publié sur la page Facebook d’Algérie Poste début 2025. L’organisme y signale la multiplication de pages usurpées, de liens suspects et de faux messages annonçant de concours frauduleux ou des offres alléchantes pour « gagner des cadeaux » .

Tout cela en trompant les internautes en usurpant l’identité de la poste nationale. Selon cette publication, ces pièges sont souvent conçus pour attirer les utilisateurs à cliquer, puis voler leurs données personnelles ou bancaires. 

Algérie Poste publie de nouveau ses liens officiels

Des faux concours reviennent en boucle, surtout sur Facebook et autres réseaux, vous voyez une publication qui promet un cadeau ou un lot en échange de quelques partages ou d’un clic. En réalité, ce sont de véritables appâts frauduleux. Algérie Poste rappelle que ces publications ne sont ni créées ni validées par elle, et demande de ne surtout pas y répondre. 

Contrairement à cela, les vraies pages officielles d’Algérie Poste sont clairement indiquées et accessibles via ses comptes certifiés. L’entreprise incite fortement à vérifier l’authenticité avant toute interaction. 

Au-delà des publications sur les réseaux, un autre canal inquiète, les SMS frauduleux. Depuis novembre 2024, Algérie Poste alerte sur l’envoi de messages usurpant son nom, demandant des données sensibles ou redirigeant vers des plateformes imitant les services officiels. Les escrocs diffusent des fausses pages et SMS sous l’identité d’“ALG Poste” pour tromper les clients. 

L’entreprise rappelle que l’émetteur officiel pour les SMS est l’identifiant « +ALG Poste+ ». Tout message venant d’un autre expéditeur doit déclencher la prudence. Il est également conseillé de ne jamais divulguer des identifiants de compte postal ou des informations liées à la carte Edahabia. 

Un autre type de fraude concerne l’application mobile ECCP et le service BaridiMob. En septembre 2023, Algérie Poste a alerté sur des applications contrefaites, brandissant le même nom et logo que l’app officielle ECCP. Ces versions fausses collectent des données bancaires et misent sur le code OTP (One-Time Password) pour dérober vos informations. 

La règle d’or : téléchargez uniquement depuis les liens officiels, que ce soit pour ECCP ou BaridiMob, et ne partagez jamais votre code OTP ou numéro de carte. Encore moins une photo de votre carte Edahabia ou son code CVV. 

• Site officiel d’Algérie Poste: https://www.poste.dz
• Compte Instagram officiel: https://www.instagram.com/algerie_poste/
• Compte Linked in officiel: https://www.linkedin.com/company/algerieposte/
• Page Facebook officielle: https://www.facebook.com/algerieposteofficiel
• Chaîne YouTube officielle: https://youtube.com/channel/UCZubjROY1tbvANdCcehe4NQ
• Compte X (ex-Twitter) officiel: https://twitter.com/postedz

 Cette vigilance n’est pas nouvelle chez Algérie Poste. En septembre 2024, une campagne nationale intitulée « En toute sécurité, votre sécurité est notre priorité » a été menée du 24 au 26 septembre. Elle visait à sensibiliser sur l’usage sécurisé de BaridiMob et de la carte Edahabia, avec conférences, guidage, ateliers et diffusion de bonnes pratiques dans toutes les wilayas. 

Algérie Poste a clairement indiqué qu’elle se réserve le droit d’engager des poursuites judiciaires contre toute personne ou structure impliquée dans ces actes frauduleux. 

L’Algérie s’ouvre progressivement à la monétique mondiale. Grâce à cette nouveauté, les e‑commerçants installés localement pourront désormais encaisser des paiements en devises étrangères à travers les réseaux MasterCard et Visa, directement sur leurs plateformes. Ce développement ne concerne pas seulement la technique, mais aussi un changement dans la manière dont l’Algérie compte s’ouvrir économiquement.

Malgré des avancées techniques notables, l’écosystème reste en construction. Le nombre de commerçants affiliés à la plateforme de paiement en ligne reste modeste : un peu plus de 500 fin 2024. Un chiffre encore loin du potentiel réel du marché algérien, où le commerce électronique est en pleine expansion.

En parallèle, plus de 19 millions de cartes bancaires circulent aujourd’hui dans le pays, dont une majorité de cartes Edahabia (poste), avec un nombre de DAB dépassant les 3 800 unités et plus de 58 000 TPE déployés. Toutefois, l’usage en ligne reste limité, ce qui justifie les efforts actuels pour former, équiper et rassurer les utilisateurs.

MasterCard en Algérie est une ouverture vers l’extérieur

Selon Boualem Raguieg, directeur du numérique à la BDL, cette initiative s’inscrit dans une stratégie globale de soutien au commerce électronique algérien. L’objectif est clair : étendre la portée internationale des vendeurs locaux, attirer les clients étrangers, notamment la diaspora, et in fine augmenter les recettes en devise pour l’économie nationale.

La solution technique qui permet cette ouverture vers l’extérieur a été entièrement développée en Algérie, sur trois années, par des ingénieurs et techniciens locaux. Elle s’appuie sur les capacités de la plateforme monétique nationale, en lien avec SATIM (Société d’automatisation des transactions interbancaires et de monétique), l’opérateur central des transactions électroniques du pays.

Actuellement, la passerelle est orientée exclusivement vers les commerçants électroniques, mais selon la BDL, d’autres catégories de professionnels seront intégrées prochainement. L’idée est de démocratiser l’accès aux paiements internationaux pour différents secteurs économiques, tout en assurant un contrôle rigoureux sur la traçabilité et la régulation des flux financiers.

La plateforme ne sert pas uniquement les achats de produits physiques. Elle est également utilisée dans des partenariats avec des institutions nationales, comme la CNAS. Grâce à un accord signé en mai dernier, les membres de la diaspora algérienne peuvent désormais régler leurs cotisations sociales depuis l’étranger via cette même infrastructure.

Autre usage concret : le paiement des services d’opérateurs télécoms comme Djezzy, dont les clients à l’étranger peuvent régler les frais à distance. Ces fonctionnalités représentent un levier d’intégration numérique entre le pays et ses ressortissants dans le monde.

Des outils complémentaires Wimpay et QR Code 

Dans la foulée de cette évolution, la BDL a également mis en avant une autre innovation : l’application Wimpay, conçue pour simplifier les paiements électroniques via smartphone. Cet outil permet aux utilisateurs d’effectuer des transactions numériques, notamment par QR Code, une solution déjà adoptée par plusieurs commerçants présents à la Foire.

Le QR Code s’impose peu à peu comme un format de paiement rapide et sécurisé, accessible même aux petits commerçants sans avoir besoin d’un terminal de paiement traditionnel. Associé à la montée en puissance des applications mobiles bancaires, ce type de solution renforce l’inclusion numérique des professionnels du commerce.

Pendant longtemps, l’idée d’une Banque Postale a circulé sans qu’aucune initiative concrète ne voie réellement le jour. Aujourd’hui, la dynamique semble enclenchée. Le gouvernement a officiellement examiné la création d’une véritable Banque Postale sous la forme d’une filiale d’Algérie Poste. Ce projet, désormais inscrit à l’agenda exécutif, repose sur une vision stratégique qui combine inclusion financière, modernisation du secteur bancaire et mobilisation des infrastructures existantes.

Ce modèle n’est pas une nouveauté à l’échelle internationale, mais il pourrait marquer une rupture dans le paysage bancaire algérien. Contrairement aux banques commerciales classiques, cette entité se positionnera comme un service public financier de proximité, moins tourné vers le profit immédiat et davantage orienté vers les besoins essentiels des citoyens.

Création d’une véritable Banque Postale pour renforcer l’inclusion financière

L’une des motivations majeures derrière ce projet réside dans la nécessité d’améliorer le taux de bancarisation, qui reste encore en deçà des standards internationaux. Selon les chiffres de la Banque d’Algérie, le pays comptait en 2023 environ 3,41 comptes bancaires ou postaux par personne en âge de travailler, contre 3,26 l’année précédente. Cette progression reste timide, notamment dans les zones rurales et les régions isolées.

La création d’une véritable Banque Postale permettrait d’intégrer une population plus large dans le système financier formel. Grâce aux 4 332 bureaux de poste répartis à travers le territoire national, cette nouvelle entité bénéficierait immédiatement d’un réseau dense et opérationnel. À cela s’ajoute un parc de guichets automatiques en pleine expansion et plus de 16 millions de cartes Edahabia déjà en circulation, facilitant les opérations de paiement, retrait et transfert.

Une alternative crédible aux banques classiques

À la différence des banques traditionnelles, cette Banque Postale proposera des services bancaires fondamentaux adaptés aux attentes de citoyens parfois éloignés des circuits financiers classiques. Les comptes postaux courants seront gérés sous forme de véritables comptes bancaires, offrant des prestations telles que l’épargne, le crédit, les virements et autres services monétiques.

La particularité de cette structure réside dans sa capacité à capter l’épargne informelle, une part encore significative de la masse monétaire qui circule hors du système bancaire. En attirant ces ressources vers des circuits officiels, la future Banque Postale contribuerait à une meilleure régulation de la liquidité et au financement de projets économiques locaux, notamment dans les régions moins développées.

Modernisation des services financiers en appui au développement local

Ce projet s’inscrit dans une logique de transformation globale du secteur bancaire algérien. Le gouvernement souhaite moderniser les services financiers tout en appuyant les dynamiques économiques régionales. La Banque Postale pourrait ainsi jouer un rôle clé dans le soutien à l’agriculture stratégique, au commerce de proximité et aux petites entreprises, en facilitant leur accès au financement et aux services de paiement sécurisés.

Le maillage territorial d’Algérie Poste, combiné à des solutions numériques déjà déployées, offre une base idéale pour développer des services bancaires mobiles, adaptés aux nouveaux usages. Ce levier technologique, allié à l’approche de proximité, permettrait de répondre efficacement aux besoins des populations éloignées ou sous-bancarisées, sans avoir à construire un nouveau réseau à partir de zéro.

Une réforme structurelle au service de l’équité territoriale

Ce projet ne se limite pas à une innovation institutionnelle. Il fait partie d’un ensemble plus large de réformes visant à réduire les inégalités de développement entre les wilayas. En connectant les citoyens aux services financiers, la future Banque Postale s’inscrit dans la stratégie présidentielle de lutte contre les zones d’ombre, tout en favorisant l’emploi local par le biais d’activités bancaires de proximité.

Ce type de structure pourrait également améliorer la gestion des aides sociales, des retraites et des allocations diverses, grâce à des mécanismes de transfert plus efficaces et sécurisés. Il s’agirait là d’un outil complémentaire de gouvernance économique et sociale, capable de répondre à la double exigence de performance et d’accessibilité.

Le lancement de ce projet donne un nouvel élan à la réforme du secteur financier en Algérie. En s’appuyant sur les atouts d’Algérie Poste, l’État pourrait bien réussir à rapprocher durablement les citoyens des services bancaires. Une réforme attendue à suivre de près.

Quand la Banque centrale européenne évoque l’euro numérique, elle le présente comme un levier de souveraineté et une réponse aux géants américains du paiement. Mais pour les banques européennes, ce projet pourrait bien ressembler à un casse-tête technique, économique et stratégique. Les premiers chiffres circulent, et ils ne sont pas rassurants : jusqu’à 30 milliards d’euros sur quatre ans. Un montant jugé démesuré par les principaux représentants bancaires, qui redoutent une déstabilisation du système de dépôts et un changement profond dans la relation entre banques et clients.

Ces inquiétudes ne datent pas d’hier. Dès les premières discussions autour de l’euro numérique, certains établissements avaient exprimé leur crainte d’un « bank run » numérique en cas de crise. La possibilité pour les citoyens de transférer rapidement leurs fonds vers un compte digital sécurisé directement adossé à la BCE poserait un risque inédit pour la stabilité bancaire, particulièrement en période de tension.

Euro numérique et risque financier pour les banques européennes

Derrière l’objectif affiché de moderniser les paiements et de créer une alternative numérique au cash, les établissements bancaires voient surtout une menace directe pour leur modèle économique. Le rôle central des banques dans la gestion des dépôts et des moyens de paiement pourrait être affaibli si les clients privilégient l’euro numérique, perçu comme plus sûr, surtout en cas d’instabilité financière.

Une évaluation conduite par le cabinet PwC, commandée par plusieurs associations bancaires européennes comme l’EACB, l’EBF ou encore l’ESBG, chiffre l’impact potentiel du projet à environ 18 milliards d’euros sur quatre ans. Cette somme couvrirait principalement les coûts techniques d’intégration, les adaptations des systèmes bancaires et le développement de nouvelles plateformes de gestion.

L’intention de la BCE n’est pourtant pas de se substituer aux banques. Elle prévoit de confier la gestion des comptes en euro numérique aux établissements existants, afin de ne pas rompre l’équilibre institutionnel. Mais cela suppose un investissement massif de leur part, alors même que les marges bancaires sont déjà sous pression dans un contexte de concurrence accrue et de transition numérique.

Une souveraineté monétaire en tension avec la réalité du marché

L’un des arguments forts avancés par la BCE concerne la souveraineté monétaire européenne. Face à des solutions de paiement dominées par des groupes américains Apple Pay, Google Pay, Visa ou Mastercard, le lancement d’un euro numérique permettrait de redonner à l’Europe un contrôle sur ses flux financiers internes et ses infrastructures.

Mais les banques européennes restent dubitatives. Plusieurs d’entre elles privilégient des alternatives déjà en place comme Bizum ou Wero, des systèmes de paiement interbancaires perçus comme plus proches du terrain et mieux adaptés au marché local. Ces solutions permettent d’assurer l’autonomie numérique sans pour autant bouleverser les équilibres financiers du secteur.

Autre point de friction : la capacité du grand public à comprendre et à distinguer les différents types de comptes. Une grande partie de la population pourrait avoir du mal à faire la différence entre un compte bancaire classique et un compte en euro numérique, surtout si l’interface reste la même dans les applications bancaires.

Limites techniques et incertitudes réglementaires

Le cadre réglementaire entourant l’euro numérique n’est pas encore finalisé. La BCE a évoqué la possibilité d’un plafond individuel entre 3 000 et 4 000 euros afin de limiter les transferts massifs depuis les comptes classiques. Ce plafond vise à prévenir un éventuel effet domino sur la liquidité des banques, mais son montant exact reste en discussion.

En parallèle, la BCE répète qu’elle ne souhaite pas gérer directement les comptes en euro numérique. Cela resterait la responsabilité des banques et autres intermédiaires agréés, ce qui ajoute une couche de complexité technique. Le double système de gestion entre comptes traditionnels et comptes numériques suppose un important travail d’intégration et de sécurisation, avec des investissements conséquents à la clé.

Certains acteurs soulignent également un autre risque : celui de la cannibalisation des ressources des banques. Si une part significative de l’épargne est transférée vers la monnaie digitale, cela pourrait réduire la capacité de financement du secteur bancaire, notamment en matière de crédit aux ménages et aux entreprises.

Alors que la décision finale du Conseil des gouverneurs de la BCE est attendue d’ici la fin de l’année, les banques européennes s’organisent pour faire entendre leurs inquiétudes. Entre les promesses de modernité monétaire et les réalités économiques du secteur bancaire, le chantier s’annonce plus coûteux que prévu.

La période de la déclaration d’impôts 2025 s’accompagne, comme chaque année, de son lot de questions fiscales. Parmi elles, la situation des comptes détenus à l’étranger sur des plateformes comme Wise, Revolut ou PayPal suscite de nombreuses interrogations. Ces comptes doivent-ils être déclarés systématiquement ? Quelles sont les conditions d’exonération ? Et surtout, quelles sont les sanctions encourues en cas d’oubli ? Alors que l’usage de ces services est devenu courant pour des millions de Français, il est crucial de maîtriser les règles pour éviter toute mauvaise surprise avec l’administration fiscale.

Déclaration d’impôts 2025, vos comptes étrangers sont-ils concernés ?

En France, toute personne domiciliée fiscalement dans l’Hexagone a l’obligation de déclarer ses comptes bancaires ouverts, détenus ou clôturés à l’étranger. Cette règle n’est pas nouvelle, elle est imposée par l’article 1649 A du Code général des impôts (CGI).

Depuis 1990, toute personne domiciliée fiscalement en France a l’obligation de déclarer à l’administration fiscale l’ouverture, la détention ou la clôture d’un compte bancaire à l’étranger. Cette obligation concerne aussi bien les comptes très actifs que les comptes dormants, dès lors qu’ils disposent d’un IBAN étranger. Autrement dit, dès que l’identifiant bancaire ne commence pas par « FR », une déclaration est exigée, indépendamment du solde ou de la fréquence d’utilisation du compte.

Dans ce cadre, les comptes ouverts auprès de néobanques ou plateformes étrangères comme Wise, Revolut, N26 ou encore Trade Republic sont concernés. À l’inverse, un compte Revolut disposant d’un IBAN français, attribué depuis la migration de Revolut Bank vers la France pour une partie de ses clients, échappe à cette obligation.

Compte Wise et compte Revolut, l’origine de l’IBAN

Le compte Wise offre aux utilisateurs la possibilité de détenir plusieurs IBANs européens. Toutefois, la majorité des utilisateurs français se voient attribuer un IBAN belge ou lituanien. De même, les comptes Revolut ouverts avant 2022 sont majoritairement rattachés à la Lituanie. Or, ces IBANs étrangers soumettent les titulaires à l’obligation de déclaration, même pour un usage occasionnel ou personnel. Résultat, ces comptes doivent être déclarés aux impôts français, même s’ils sont utilisés uniquement pour des paiements occasionnels.

Cette exigence peut surprendre, notamment pour les utilisateurs qui considèrent leur compte Wise ou Revolut comme un simple compte secondaire. Pourtant, l’administration fiscale est très claire, la domiciliation bancaire prime sur l’usage ou l’importance du compte. Dans le doute, mieux vaut déclarer le compte plutôt que risquer une amende salée.

PayPal, une exception, mais sous conditions strictes

À la différence des établissements bancaires classiques, PayPal est juridiquement considéré comme un prestataire de services de paiement et non comme une banque. Malgré son siège au Luxembourg, la détention d’un compte PayPal n’entraîne pas automatiquement une obligation de déclaration fiscale.

Néanmoins, l’exception ne s’applique que sous certaines conditions. Si le compte PayPal est utilisé uniquement pour des achats personnels ou des ventes occasionnelles, qu’il est lié à un compte bancaire français et que les sommes reçues n’excèdent pas 10 000 € sur l’année, il n’est pas nécessaire de le déclarer. En revanche, si l’un de ces critères n’est pas respecté, notamment en cas d’utilisation professionnelle ou de montants supérieurs à 10 000 €, la déclaration devient obligatoire. Voici les conditions pour être exempté :

• Le compte est rattaché à un compte bancaire français,
• Il est utilisé uniquement pour des transactions commerciales ou privées (achats/ventes simples),
• Les sommes annuelles encaissées ne dépassent pas 10 000 €.

Si une de ces conditions n’est pas respectée, vous devrez alors signaler votre compte PayPal aux autorités fiscales.

Résumé des obligations

Type de compte	IBAN français (FR)	IBAN étranger (hors FR)	Obligation de déclaration
Compte Revolut France			Non
Compte Revolut Lituanie/Europe			Oui
Compte Wise européen			Oui
Compte PayPal lié à un compte français et usage courant			Non (sous conditions)

Déclarer un compte étranger, une démarche indispensable

Pour se conformer à la réglementation lors de la déclaration d’impôts 2025, il faut d’abord cocher la case relative aux comptes étrangers dans le formulaire principal, puis remplir un formulaire annexe spécifique (3916 ou 3916-bis) pour chaque compte concerné. Ce formulaire demande des informations précises comme le nom de l’établissement, le numéro du compte, le pays d’ouverture, la date d’ouverture ou de clôture, ainsi que l’usage du compte (personnel ou professionnel). Pour résumer :

• Dans la déclaration de revenus principale, cochez la case 8UU (comptes détenus à l’étranger).
• Remplissez l’annexe 3916/3916-bis pour chaque compte concerné :
• Nom de l’établissement (ex: Revolut Bank, Wise Europe SA),
• Numéro de compte ou IBAN,
• Date d’ouverture (et de clôture, le cas échéant),
• Type de compte (compte courant, compte-titres, etc.),

Il est important de noter que les comptes déjà déclarés par le passé ne doivent être redéclarés que s’ils ont été clôturés depuis la dernière déclaration. Cette simplification vise à éviter les doubles déclarations inutiles tout en assurant un suivi précis des comptes actifs.

Les risques et sanctions en cas d’oubli

Le non-respect de l’obligation de déclaration peut entraîner des sanctions financières lourdes. L’amende s’élève à 1 500 € par compte non déclaré, pouvant grimper à 10 000 € si le compte est situé dans un État non coopératif sur le plan fiscal. Cette sanction concerne aussi bien les comptes bancaires traditionnels que les comptes de trading ou les portefeuilles de cryptomonnaies.

En 2024, selon les chiffres communiqués par le ministère de l’Économie, le nombre de contrôles liés aux comptes étrangers a progressé de 12 %. Avec l’essor des échanges automatiques d’informations bancaires entre États membres de l’OCDE, la détection des omissions devient de plus en plus rapide. Autant dire que la stratégie du silence peut coûter très cher.

La banalisation des services financiers en ligne comme Wise, Revolut et PayPal ne doit pas faire oublier les obligations fiscales qui y sont associées. Pour cette déclaration d’impôts 2025, la vigilance est de mise. Déclarer ses comptes étrangers ne prend que quelques minutes mais permet d’éviter des sanctions parfois disproportionnées au regard des montants détenus. En cas de doute sur l’IBAN ou sur l’usage du compte, mieux vaut donc procéder à la déclaration : la prudence fiscale reste la meilleure alliée du contribuable.

L’essor des paiements numériques est indéniable. Cartes bancaires, smartphones et montres connectées ont remodelé les habitudes de consommation en seulement quelques années. Toutefois, malgré cette transformation, l’attachement aux pièces et billets reste fort. Au Luxembourg, comme dans d’autres pays européens, la monnaie physique continue à jouer un rôle central dans la vie quotidienne de nombreux citoyens.

Cette réalité crée un paradoxe  : bien que le recours au cash recule légèrement dans les statistiques, la volonté de conserver cette option ne cesse de croître. Et cette tendance ne semble pas prête à s’inverser, même avec l’introduction programmée de l’euro numérique.

Quel avenir pour l’argent liquide à l’ère du numérique  ?

Si l’euro numérique suscite beaucoup d’attention, il ne signifie pas pour autant la fin de la monnaie fiduciaire. C’est du moins le message que s’efforcent de faire passer les institutions européennes et nationales. Gilles Roth, ministre luxembourgeois des Finances, a récemment tenu à le rappeler  : «  Les espèces en euros resteront largement disponibles, accessibles et acceptées, aussi bien comme moyen de paiement que comme réserve de valeur  » et rajoute  : «  L’euro numérique complétera les espèces, sans les remplacer.  »

Selon une étude récente, 59 % des résidents luxembourgeois considèrent qu’il est très important de pouvoir continuer à payer en espèces. Ce chiffre est en constante augmentation : ils n’étaient que 45 % à le penser en 2019, puis 51 % en 2022. Une évolution qui en dit long sur l’attachement au cash, malgré une baisse progressive de son usage dans les transactions courantes.

Dans les faits, la part des paiements en espèces au Luxembourg est passée de 39 % à 37 % entre 2022 et 2024. Une baisse modérée, mais qui reflète bien la poussée du numérique. Pour autant, cette transformation ne signifie pas que l’argent liquide devient obsolète. Au contraire, il semble gagner en valeur symbolique et pratique dans un contexte de diversification des moyens de paiement.

Inclusion financière et liberté de choix sont deux piliers à préserver

L’un des enjeux majeurs de cette transition vers le digital reste l’inclusion financière. Tous les citoyens de la zone euro, soit environ 350 millions de personnes, ne sont pas également familiarisés avec les outils numériques. C’est pourquoi la Commission européenne prévoit d’encadrer le développement de l’euro numérique pour qu’il vienne compléter les espèces, et non les remplacer. Le ministre, Gilles Roth, a précisé que les citoyens de la zone européenne sont «  libres de choisir leur mode de paiement préféré  ».

La liberté de choix en matière de paiement est même protégée par la loi dans certains pays. Au Luxembourg, par exemple, un commerçant ne peut refuser un paiement en espèces sans convention préalable. Enfreindre cette règle peut entraîner une amende allant de 25 à 250 euros. Cette disposition renforce le droit du consommateur à utiliser les billets et pièces, tout en garantissant un socle de confiance dans un environnement où les modes de paiement évoluent rapidement.

Au-delà de l’aspect légal, la monnaie physique reste un repère rassurant, notamment pour les populations âgées ou peu connectées. Et son rôle va bien au-delà du simple geste d’achat.

Des espèces utiles… même en cas de crise

Les espèces occupent également une place stratégique dans la gestion des situations d’urgence. Plusieurs États européens, dont le Luxembourg, travaillent actuellement à la mise en place de “kits de secours” incluant de l’argent liquide. L’objectif ? Permettre aux citoyens de faire face à des pannes électriques, causant l’arrêt des distributeurs automatiques, à des cyberattaques ou à des situations de déplacement forcé, où les paiements électroniques pourraient ne plus fonctionner.

Dans ces cas de figure, le cash reprend tout son sens, pas besoin de batterie, pas de réseau requis, pas de risques de piratage. Un simple billet peut faire la différence pour acheter du pain, de l’essence ou un ticket de train. Le retour aux fondamentaux, en quelque sorte.

La Banque centrale européenne, de son côté, continue à produire pièces et billets. Loin d’être un vestige du passé, l’argent liquide reste un élément clé de la souveraineté monétaire et de la résilience économique.

Alors que les innovations financières s’accélèrent, les autorités semblent s’accorder sur un point : modernisation ne rime pas forcément avec disparition. En d’autres termes, le futur pourrait bien être mixte, associant monnaie numérique et fiduciaire. Et dans les poches comme dans les esprits, l’euro tangible n’a pas dit son dernier mot.

Vendre sur internet, en apparence anodin, devient une affaire sérieuse. En Algérie, une nouvelle réglementation vient renforcer la surveillance des activités lucratives en ligne, même lorsque celles-ci sont exercées sans registre de commerce. Une manière claire pour l’État de récupérer une partie de l’économie informelle qui prospère à travers les réseaux sociaux, les plateformes de petites annonces ou encore les boutiques numériques informelles.

Ce tournant législatif ne cible pas uniquement les entreprises déclarées, mais s’intéresse aussi aux particuliers qui effectuent, de manière répétée, des transactions commerciales. Une dynamique qui impacte directement les pratiques du E-Commerce en Algérie, où nombreux sont ceux qui, jusqu’à présent, pensaient échapper au regard du fisc.

Le E-Commerce en Algérie désormais dans le viseur du fisc

En application des dispositions de l’article 115 de la loi n° 21-16 de décembre 2021 portant loi de finances pour 2022, un texte ministériel conjoint émis par le ministère des Finances, Abdelkrim BOUZRED et le ministre du Commerce intérieur et de la régulation du marché national, Tayeb ZITOUNI, précise les conditions dans lesquelles une activité en ligne devient imposable. Le critère principal est la répétition. Si un individu réalise au moins trois transactions commerciales similaires dans la même année civile, et ce dans un but lucratif, comme le stipule

Article 2 : {Les dispositions du présent arrêté s’appliquent aux transactions de toute nature  :  réalisées à caractère habituel et répétitif ; réalisées dans un but lucratif ; dont le nombre est égal ou supérieur à trois (3) transactions, au cours d’une même année civile ; portant sur des transactions commerciales de même nature, au sens des dispositions du Code de commerce.}

Cet individu verra alors son activité entrer dans le champ de l’imposition ainsi indiqué dans l Article 1 : {le présent arrêté a pour objet de déterminer les critères et les modalités d’appréciation du caractère habituel et répétitif des transactions de toute nature réalisées par des particuliers à but lucratif, soumises aux différents impôts et taxes.}

Cette mesure s’applique à tous types de ventes : produits cosmétiques, habillement, équipements électroniques, services digitaux… À partir du moment où la fréquence et l’intention de profit sont établies, les services fiscaux peuvent intervenir, même en l’absence d’un registre de commerce ou d’une entreprise légalement constituée.

Article 4 : {Les agents de l’administration fiscale sont chargés d’apprécier, par tout moyen de contrôle prévu par la législation fiscale en vigueur, le caractère habituel et répétitif des transactions citées à l’article 2.} Ce changement marque une volonté de réguler l’économie numérique qui agit dans le circuit informel, devenue florissante avec la démocratisation des réseaux sociaux.

Les obligations régies par la réglementation fiscale pour les activités non déclarées

Concrètement, les personnes identifiées comme exerçant une activité commerciale en ligne sans être déclarées recevront d’abord une mise en demeure officielle comme précisé dans l’Article 5 : { En cas de constat de réalisation des transactions mentionnées à l’article 2 ci-dessus, par les particuliers visés à l’article 3 du présent arrêté, les agents de l’administration fiscale adressent une mise en demeure à ces derniers, suivant le modèle utilisé par l’administration fiscale, à l’effet de régulariser leur situation fiscale…}

 Ce document vise à les informer de leur situation irrégulière et à leur permettre de régulariser leur statut fiscal. Si elles ne réagissent pas, une deuxième notification est envoyée. {… Une deuxième mise en demeure est adressée aux particuliers, lorsque ces derniers ne procèdent pas à la régularisation de leur situation, suite à la première mise en demeure transmise…}

En cas de non-conformité persistante, un procès-verbal de constatation est dressé, sans avertissement préalable. { … Les agents de l’administration fiscale dressent un procès-verbal de constat, dans le cas où les contrevenants ne se conforment pas aux deux (2) mises en demeure pour la régularisation de leur situation…} De plus, { S’il est dûment prouvé, par l’administration fiscale, la répétition de ces transactions plus de trois (3) fois, il est directement dressé un procès-verbal de constat, sans mise en demeure préalable.}

Les procès-verbaux établis par les agents de l’administration fiscale seront envoyés au ministère du Commerce territorial dans un délai de trente (30) jours à partir de leur date de création. Comme précisé dans l’Article 6 : {Les procès-verbaux dressés et les documents éventuellement établis par les agents de l’administration fiscale sont transmis aux services du ministère du Commerce territorialement compétent dans un délai de trente (30) jours, à compter de la date de leur établissement.}

Ce processus de contrôle s’inscrit dans une stratégie plus large de lutte contre la fraude fiscale et le commerce parallèle. Il oblige désormais tout acteur du commerce électronique en Algérie à réfléchir sérieusement à sa conformité fiscale. Même les vendeurs occasionnels peuvent être concernés si leur activité prend de l’ampleur.

Quelle marge de manœuvre pour les petits vendeurs ou micro-entrepreneurs  ?

Le cadre juridique ne fait pas la différence entre les petits vendeurs indépendants et les structures plus organisées. Dès lors qu’une activité devient « habituelle et répétée  », Artilcle 3  : {Sans préjudice des dispositions législatives et réglementaires en vigueur, les dispositions du présent arrêté s’appliquent à l’égard des particuliers ne détenant pas un document leur permettant d’exercer leur activité commerciale, qui réalisent à titre habituel et répétitif les transactions de toute nature prévues à l’article 2.}

Les jeunes commerçants sont donc soumis aux taxes et droits en vigueur. Article 7 : { Les particuliers réalisant les transactions citées à l’article 2 ci-dessus sont soumis aux droits et taxes prévus par la législation en vigueur.} Cela soulève des interrogations sur le sort des micro-entrepreneurs ou des jeunes auto-entrepreneurs digitaux qui utilisent des canaux comme Facebook Marketplace, TikTok ou Instagram pour tester des idées de business.

Sans statut légal, ces jeunes commerçants digitaux pourraient rapidement se retrouver dans l’illégalité sans même en être pleinement conscients. La seule protection juridique reste donc la déclaration officielle de l’activité et l’obtention d’un statut reconnu, comme celui d’auto-entrepreneur, s’il est instauré de manière claire dans le pays.

L’économie algérienne face au défi de la fiscalité et de la digitalisation

Avec l’essor du commerce numérique, la frontière entre activité personnelle et activité professionnelle devient floue. Un citoyen qui revend régulièrement des produits achetés en gros ou qui propose des services digitaux sur une base régulière entre déjà dans la catégorie d’activité imposable selon la nouvelle réglementation.

Ce renforcement du contrôle fiscal intervient dans un contexte où l’État algérien cherche à élargir l’assiette fiscale et à structurer un marché numérique en pleine expansion. Mais cette transition nécessite aussi un accompagnement. Car imposer sans offrir de cadre simple et accessible à la régularisation pourrait freiner l’élan entrepreneurial en ligne.

Alors que le e-commerce en Algérie est encore jeune et en pleine structuration, cette mesure envoie un message clair  : vendre en ligne n’est plus hors du radar.

Tout a commencé avec une annonce américaine. Les États-Unis, sous l’impulsion d’une nouvelle politique économique agressive, ont mis en place une hausse importante des droits de douane sur de nombreux produits importés. En toile de fond : une stratégie protectionniste qui vise à réindustrialiser l’Amérique, mais qui n’est pas sans conséquence sur les partenaires commerciaux, à commencer par l’Union européenne.

Face à cette montée des tensions, Bruxelles dessine les contours d’une riposte. Le ton s’est durci, et des voix comme celle de Christine Lagarde, présidente de la Banque centrale européenne, se font entendre : « Nous devrions veiller à ce qu’il y ait une offre européenne », a-t-elle affirmé récemment. Et cette offre passerait aussi – et surtout – par la maîtrise des paiements numériques.

Pourquoi l’Europe veut-elle s’émanciper des géants du paiement PayPal, MasterCard et AliPay ?

Aujourd’hui, chaque fois qu’un Européen paie avec une carte Visa ou MasterCard, ou utilise PayPal, MasterCard et AliPay pour régler un achat en ligne, il fait appel à une infrastructure qui n’est ni européenne, ni neutre. Ces services sont américains ou chinois, et les données comme les commissions échappent souvent à tout contrôle local.

Les paiements mobiles, les services de portefeuille électronique, les systèmes de transfert d’argent entre particuliers : autant de domaines clés où l’Europe est dépendante de solutions venues d’ailleurs.

Et cette dépendance, dans un contexte de tensions commerciales et géopolitiques, devient problématique. L’idée n’est pas seulement économique, elle est aussi stratégique. La Commission européenne veut garantir la sécurité des données, s’assurer de leur hébergement sur le territoire européen, et surtout réduire sa vulnérabilité face aux décisions politiques extérieures.

Wero : La réponse européenne qui monte en puissance

C’est dans ce cadre qu’est né Wero, le système de paiement imaginé par l’European Payments Initiative (EPI). Ce projet, lancé avec le soutien de grandes banques européennes, vise à créer un système de paiement unifié, 100 % européen.

Le fonctionnement de Wero s’annonce polyvalent : paiements entre particuliers, règlements en ligne, paiements en boutique. Il s’appuie sur des standards de sécurité avancés et une compatibilité avec l’ensemble des banques partenaires.

Le projet Wero n’est pas isolé. Il s’inscrit dans une stratégie économique plus globale, visant à mieux intégrer les marchés européens et à uniformiser les outils numériques à l’échelle du continent. Le European Parliamentary Research Service estime que cette intégration plus poussée pourrait générer plus de 2800 milliards d’euros de PIB supplémentaires d’ici 2032. Un chiffre qui parle de lui-même.

Au-delà de l’économie, c’est toute une logique d’indépendance stratégique qui se met en place. Car dans un monde où les flux financiers numériques croisent les enjeux de sécurité, de souveraineté, de régulation, avoir ses propres solutions devient indispensable. À l’horizon 2028, Wero pourrait même concurrencer Apple Pay, souvent perçu comme un modèle dans l’écosystème mobile.

Que deviennent les acteurs historiques comme MasterCard et PayPal ?

De leur côté, les géants traditionnels du paiement ne restent pas inactifs. MasterCard, par exemple, accélère sur la tokenisation. Cette technologie consiste à remplacer le numéro de carte par un jeton chiffré, unique et inutilisable en cas de piratage. Elle est déjà utilisée pour les paiements sans contact ou via mobile, mais MasterCard veut l’imposer comme nouveau standard de sécurité en ligne.

En parallèle, l’entreprise souhaite éliminer à terme la saisie manuelle du numéro de carte lors des achats en ligne. Un moyen de fluidifier l’expérience utilisateur tout en renforçant la protection contre la fraude.

PayPal, de son côté, reste un acteur incontournable du e-commerce, mais pourrait perdre de sa centralité si les alternatives européennes s’imposent, surtout dans les paiements entre particuliers ou les petites transactions quotidiennes.

Côté chinois, Alipay cherche à s’adapter au marché international. Grâce à un partenariat avec MasterCard, les touristes étrangers peuvent désormais utiliser leur carte étrangère directement via l’application, facilitant les paiements en Chine.

Mais malgré cette ouverture, Alipay reste profondément ancré dans l’écosystème asiatique. En France, des efforts sont faits pour séduire les commerçants – notamment dans les zones touristiques – mais son adoption reste marginale en dehors des clientèles chinoises.

Une bataille d’influence qui ne fait que commencer

La montée en puissance de Wero et la création d’un portefeuille numérique européen sont des réponses très concrètes à un déséquilibre structurel. Les États-Unis dominent le secteur des paiements électroniques, de l’identité numérique, du cloud et de la cybersécurité. La Chine, elle, avance vite sur les technologies de paiement mobile et les infrastructures bancaires digitales.

L’Union européenne, souvent critiquée pour sa lenteur, montre ici une volonté de reprendre l’initiative. Ce retour à la souveraineté numérique s’accompagne d’un véritable effort de coordination entre États membres, institutions financières et régulateurs.

Il ne s’agit pas simplement de créer une « app de plus » pour remplacer PayPal ou Visa. L’ambition est bien plus large : reconstruire une infrastructure complète, interopérable, sécurisée, alignée sur les valeurs européennes.

La Carte Edahabia occupe une place centrale dans les transactions financières quotidiennes en Algérie. Ces changements toucheront non seulement la dénomination de la carte, mais aussi sa durée de validité et l’introduction de nouveaux modèles. Le ministre de la Poste et des Télécommunications, Sid Ali Zrougui, a déclaré ce jeudi, 27 mars à Guelma que la nouvelle version de la carte bancaire EDAHABIA sera bientôt lancée. Cette initiative s’inscrit dans la stratégie de modernisation des services de l’Algérie Poste, ayant pour but d’améliorer l’expérience usager et de multiplier les solutions de paiement électronique.

Une nouvelle dénomination et un délai étendu

Le premier changement n’est autre que l’appellation de la carte Edahabia d’Algérie Poste, devenue « carte Edahabia Classique”. Bien que ce changement puisse paraître mineur, il s’inscrit en réalité dans un cadre stratégique beaucoup plus vaste de la modernisation des services de la Poste algérienne. En effet, cette évolution ne se limite pas à un simple changement de dénomination, elle marque le lancement d’une série de réformes. Celles-ci sont destinées à faciliter l’accès et l’usage des services bancaires via la Poste.

En parallèle de cette nouvelle dénomination, l’une des principales annonces concerne l’extension de la durée de validité de la carte. Actuellement, la carte Edahabia d’Algérie Poste a une validité de deux ans, mais avec les nouvelles réformes, cette durée passera à quatre ans. Avec une mise en place rapide, le changement va permettre d’assouplir les procédures administratives pour les usagers en offrant une carte plus durable, ainsi, la nécessité pour les usagers de renouveler leur carte sera moins fréquente.

Algérie Poste diversifie son offre avec des cartes premium  

En plus de la version classique, Algérie Poste est sur le point de passer à une nouvelle étape avec des versions premium de sa carte Edahabia. Dans les mois à venir, deux cartes vont voir le jour, à savoir la « Carte Edahabia Platinium » et la « Carte Edahabia Black ». Ces modèles haut de gamme disposeront davantage de spécificités qui répondent à la clientèle à la recherche d’une banque plus personnalisée et efficace.

La carte Platinium proposera des plafonds de retraits et de paiements plus élevés, une plus grande flexibilité des services et des options supplémentaires, tant pour satisfaire les utilisateurs que pour répondre à leurs véritables besoins envers une banque plus confortable. La carte Edahabia Black, s’adressant à une clientèle encore plus exclusive, propose des options premium comme la gestion personnalisée des comptes et des services « plus haut de gamme ».

Une infrastructure optimisée pour une fiabilité assurée  

Dans le cadre du développement de la Carte Edahabia d’Algérie Poste, le renforcement de l’infrastructure de la Poste est prioritaire. En effet, le réseau des distributeurs automatiques de billets (DAB) d’Algérie Poste se compose de 2.500 distributeurs implantés sur tout le territoire national, à un taux de disponibilité de 97%. Cette infrastructure est au cœur de l’accès quotidien aux fonds et aux services bancaires.

Le ministre des Postes, Sid Ali Zerrouki, a indiqué que des efforts supplémentaires seront fournis pour la maintenance rapide des dispositifs. L’objectif est de restreindre au maximum le temps de réparation des appareils défectueux, avec un délai d’intervention de 24 heures. Ce qui va permettre de garantir la continuité de service, notamment dans les zones où les alternatives aux distributeurs automatiques sont peu disponibles.

La numérisation des services financiers

Cette mutation s’inscrit dans une stratégie globale visant à moderniser les services financiers en Algérie. Par Algérie Poste, le gouvernement algérien entend permettre la large diffusion des paiements électroniques et proposer à ses citoyens des solutions modernes. Dans un monde où le numérique est devenu un incontournable, cette évolution s’impose face à l’exigence de disposer de moyens de paiement conformes aux attentes des clients pour qui le paiement par carte bancaire internationale est devenu leur standard.

Les nouvelles cartes Edahabia sont en phase avec les normes internationales tout en tenant compte des spécificités du marché local. Cette initiative illustre la volonté d’Algérie Poste de s’affirmer comme un pilier essentiel du secteur bancaire national, face à la montée en puissance des banques privées et des solutions de paiement en ligne.

Ces efforts et ces initiatives reflètent un contexte où les consommateurs algériens sont de plus en plus connectés, ont besoin de services performants, sécurisés et facilement accessibles. La carte Edahabia d’Algérie Poste pourrait bien être un instrument essentiel pour permettre aux citoyens de gérer leurs finances tout en accédant à des prestations modernes. Algérie Poste ne se limite pas à l’adaptation de son offre bancaire, mais répond aussi aux défis d’une société liée à la modernisation et à la numérisation de services publics.